Sering merasa baru gajian, tetapi uang sudah menipis sebelum akhir bulan? Padahal, rasanya kamu nggak membeli barang mahal atau mengeluarkan uang untuk kebutuhan yang berlebihan.
Kalau pernah mengalaminya, mungkin masalahnya bukan cuma soal jumlah penghasilan. Bisa jadi, kamu belum punya sistem untuk mengatur keuangan.
Nah, salah satu cara yang bisa kamu coba adalah budgeting.
Budgeting adalah proses merencanakan dan mengatur pemasukan serta pengeluaran agar uang bisa digunakan sesuai kebutuhan dan tujuan keuangan. Dengan budgeting, kamu bisa mengetahui ke mana uangmu pergi, berapa banyak yang boleh dibelanjakan, dan berapa yang perlu disisihkan untuk tabungan.
Menariknya, budgeting nggak cuma cocok untuk orang dengan penghasilan besar. Kamu yang baru bekerja, masih kuliah, punya tanggungan keluarga, atau sedang merintis bisnis juga bisa menerapkannya.
Kamu bahkan bisa mulai tanpa aplikasi berbayar atau perhitungan yang rumit.
Lantas, bagaimana cara membuat budgeting yang efektif? Apa saja metode yang bisa digunakan? Yuk, pahami penjelasannya berikut ini!
Apa Itu Budgeting?
Secara sederhana, budgeting adalah kegiatan menyusun anggaran keuangan untuk periode tertentu. Periode ini bisa berupa mingguan, bulanan, atau tahunan.
Dalam prosesnya, kamu mencatat berapa banyak uang yang masuk, menentukan kebutuhan yang harus dibayar, dan membagi sisa uang sesuai prioritas.
Misalnya, kamu memiliki penghasilan Rp6 juta per bulan. Uang tersebut perlu digunakan untuk membayar kos, membeli makanan, membayar transportasi, memenuhi kebutuhan sehari-hari, dan berbagai keperluan lainnya.
Kalau kamu menggunakan seluruh uang tanpa rencana, pengeluaran kecil yang terlihat sepele bisa menumpuk. Akibatnya, uang untuk tabungan atau dana darurat justru terpakai.
Dengan budgeting, kamu bisa menentukan batas pengeluaran sejak awal. Kamu juga dapat menyisihkan sebagian penghasilan untuk tujuan tertentu sebelum uang habis digunakan.
Namun, budgeting bukan berarti kamu harus berhenti menikmati hidup atau nggak boleh membeli barang yang disukai.
Justru, budgeting membantu kamu menikmati penghasilan dengan lebih terarah. Kamu tetap bisa membeli kopi favorit, menonton film, atau pergi berlibur selama pengeluarannya sesuai anggaran.
Intinya, budgeting bukan soal membatasi semua kesenangan. Tujuannya adalah memastikan uang yang kamu miliki bisa memenuhi kebutuhan sekarang sekaligus mendukung rencana keuangan di masa depan.
Apa Perbedaan Budgeting dan Budget?
Meski sering dianggap sama, budgeting dan budget sebenarnya memiliki arti yang berbeda.
Budgeting adalah proses menyusun, menjalankan, dan mengevaluasi anggaran. Sementara itu, budget adalah anggaran yang dihasilkan dari proses tersebut.
Sebagai contoh, kamu menghitung penghasilan bulanan, mencatat tagihan, dan menentukan batas belanja makanan. Seluruh proses itu disebut budgeting.
Setelah selesai, kamu memiliki anggaran berupa alokasi Rp1,5 juta untuk makanan, Rp1 juta untuk tempat tinggal, dan Rp500 ribu untuk tabungan. Angka-angka tersebut merupakan bagian dari budget.
Keduanya saling berkaitan. Kamu membutuhkan budgeting untuk membuat budget yang sesuai dengan kondisi keuangan.
Selain itu, budget bukan sesuatu yang harus selalu tetap. Kamu bisa menyesuaikannya ketika penghasilan berubah, biaya hidup meningkat, atau muncul kebutuhan mendesak.
Yang penting, setiap perubahan tetap mempertimbangkan kemampuan keuangan dan tujuan yang ingin dicapai.
Manfaat Budgeting untuk Keuangan Pribadi
Budgeting bisa memberikan banyak manfaat jika dilakukan secara konsisten. Bukan cuma membantu menghemat uang, kebiasaan ini juga bisa membuat kamu lebih siap menghadapi kebutuhan yang muncul di masa depan.
Berikut beberapa manfaat budgeting yang perlu kamu ketahui.
1. Membantu Mengontrol Pengeluaran
Salah satu manfaat utama budgeting adalah membantu kamu mengetahui ke mana uang digunakan.
Tanpa anggaran, kamu mungkin nggak sadar sudah menghabiskan banyak uang untuk pesan makanan online, berlangganan layanan digital, atau membeli barang yang sebenarnya nggak terlalu dibutuhkan.
Dengan budgeting, kamu bisa menetapkan batas pengeluaran untuk setiap kategori.
Misalnya, kamu mengalokasikan Rp500 ribu per bulan untuk hiburan. Kalau uang tersebut hampir habis pada pertengahan bulan, kamu bisa menahan pengeluaran tambahan agar anggaran nggak terlewati.
Cara ini membuat kamu lebih sadar sebelum mengambil keputusan belanja.
2. Membantu Menabung Secara Konsisten
Menabung sering kali menjadi sulit ketika kamu hanya mengandalkan uang yang tersisa pada akhir bulan.
Masalahnya, pengeluaran biasanya akan mengikuti jumlah uang yang tersedia. Semakin besar penghasilan, belum tentu semakin besar pula tabunganmu.
Budgeting membantu mengatasi masalah tersebut dengan memasukkan tabungan ke dalam anggaran sejak awal.
Contohnya, kamu menerima gaji Rp6 juta dan menetapkan target menabung Rp600 ribu setiap bulan. Setelah gaji masuk, kamu langsung memisahkan uang tersebut dari uang belanja.
Dengan begitu, menabung menjadi bagian dari rencana keuangan, bukan sekadar kegiatan kalau masih ada uang tersisa.
3. Mempermudah Mencapai Tujuan Keuangan
Setiap orang bisa memiliki tujuan keuangan yang berbeda.
Ada yang ingin membeli rumah, menyiapkan biaya pendidikan, membeli kendaraan, atau mengumpulkan modal usaha. Ada juga yang ingin mempersiapkan dana pensiun sejak dini.
Apa pun tujuanmu, budgeting membantu kamu menentukan jumlah uang yang perlu disisihkan secara rutin.
Misalnya, kamu ingin mengumpulkan dana Rp12 juta dalam waktu satu tahun.
Jika dimulai dari nol dan tidak memperhitungkan bunga atau hasil investasi, kamu perlu menyisihkan Rp1 juta per bulan.
Dari perhitungan tersebut, kamu bisa menilai apakah targetnya realistis berdasarkan penghasilan dan pengeluaran saat ini.
Kalau terasa terlalu berat, kamu bisa memperpanjang waktu pencapaian atau menyesuaikan targetnya.
4. Membantu Mempersiapkan Dana Darurat
Pengeluaran tak terduga bisa muncul kapan saja. Misalnya, kendaraan rusak, harus menjalani perawatan kesehatan, atau kehilangan sumber penghasilan.
Tanpa persiapan, kondisi tersebut bisa membuat kamu terpaksa berutang atau menggunakan uang yang seharusnya dialokasikan untuk kebutuhan lain.
Budgeting membantu kamu menyediakan ruang khusus untuk dana darurat.
Sebagai langkah awal, kamu bisa menentukan target berdasarkan kebutuhan hidup bulanan dan kondisi pribadi. Setelah itu, sisihkan uang secara rutin sampai target tercapai.
Dana darurat sebaiknya ditempatkan pada instrumen yang relatif aman dan mudah dicairkan ketika diperlukan.
5. Mengurangi Risiko Terjebak Utang
Penggunaan kartu kredit, pinjaman online, atau fasilitas cicilan bisa menjadi masalah ketika jumlah kewajiban melebihi kemampuan membayar.
Dengan budgeting, kamu bisa menghitung total cicilan dan memastikan pembayaran utang masuk dalam anggaran bulanan.
Kamu juga dapat menilai apakah pembelian dengan cicilan benar-benar diperlukan sebelum mengambil keputusan.
Jika sudah memiliki utang, anggaran bisa membantu menentukan jumlah pembayaran rutin dan memprioritaskan pelunasan berdasarkan bunga, biaya, serta ketentuan masing-masing pinjaman.
Dengan demikian, kamu bisa menghindari penambahan kewajiban yang berpotensi mengganggu kebutuhan pokok.
6. Membuat Kondisi Keuangan Lebih Terukur
Budgeting membantu kamu melihat kondisi keuangan secara lebih objektif.
Kamu bisa membandingkan pemasukan dengan pengeluaran, mengetahui apakah ada kebocoran anggaran, dan mengevaluasi perkembangan tabungan.
Misalnya, setelah melakukan evaluasi selama tiga bulan, kamu menemukan bahwa pengeluaran untuk transportasi ternyata lebih besar daripada perkiraan.
Informasi ini bisa menjadi dasar untuk menyesuaikan anggaran atau mencari alternatif transportasi yang lebih hemat.
Jadi, kamu nggak perlu menebak-nebak penyebab uang cepat habis. Kamu bisa mengambil keputusan berdasarkan catatan keuangan yang nyata.
Jenis-Jenis Metode Budgeting yang Bisa Dicoba
Nggak ada satu metode budgeting yang cocok untuk semua orang. Kamu bisa memilih metode berdasarkan penghasilan, kebutuhan, kebiasaan belanja, dan tujuan keuangan.
Berikut beberapa metode budgeting yang cukup populer.
1. Metode 50/30/20
Metode 50/30/20 membagi penghasilan menjadi tiga kelompok utama, yaitu kebutuhan, keinginan, dan tabungan atau pembayaran utang.
Pembagiannya adalah:
- 50% untuk kebutuhan: biaya tempat tinggal, makanan pokok, transportasi, tagihan, dan kebutuhan penting lainnya.
- 30% untuk keinginan: hiburan, makan di luar, belanja hobi, dan pengeluaran gaya hidup.
- 20% untuk tabungan dan pembayaran utang: dana darurat, tabungan tujuan tertentu, atau pembayaran pokok utang tambahan.
Sebagai contoh, kamu memiliki penghasilan bersih Rp6 juta per bulan.
Dengan metode ini, sekitar Rp3 juta dialokasikan untuk kebutuhan, Rp1,8 juta untuk keinginan, dan Rp1,2 juta untuk tabungan atau pembayaran utang.
Namun, pembagian tersebut bukan aturan mutlak. Jika biaya tempat tinggal dan kebutuhan pokokmu sudah melebihi 50% penghasilan, kamu bisa menyesuaikan persentasenya.
Yang terpenting, anggaran tetap realistis dan memberikan ruang untuk memenuhi kebutuhan utama.
2. Zero-Based Budgeting
Zero-based budgeting adalah metode penganggaran yang mengharuskan setiap bagian penghasilan memiliki tujuan penggunaan.
Artinya, kamu merencanakan seluruh penghasilan untuk kebutuhan, keinginan, tabungan, investasi, dan pembayaran utang hingga total alokasinya sama dengan penghasilan.
Misalnya, penghasilan bersihmu Rp6 juta. Kamu membagi uang tersebut ke beberapa kategori sampai seluruh Rp6 juta memiliki alokasi yang jelas.
Bukan berarti rekeningmu harus kosong pada akhir bulan. Uang yang dialokasikan untuk tabungan atau dana darurat tetap menjadi milikmu.
Metode ini cocok jika kamu ingin mengontrol pengeluaran secara lebih detail. Namun, kamu perlu meluangkan waktu untuk menyusun anggaran dan mencatat transaksi secara rutin.
3. Metode Pay Yourself First
Metode pay yourself first menempatkan tabungan sebagai salah satu prioritas utama.
Begitu menerima penghasilan, kamu langsung memisahkan sejumlah uang untuk tujuan keuangan sebelum membelanjakan sisanya.
Contohnya, kamu menetapkan target menabung Rp500 ribu setiap kali menerima gaji. Setelah uang tersebut dipisahkan, kamu mengatur pengeluaran berdasarkan sisa penghasilan.
Metode ini cocok untuk kamu yang sering kesulitan menabung karena uang terlanjur habis untuk belanja sehari-hari.
Namun, pastikan jumlah yang disisihkan tetap sesuai kemampuan. Jangan sampai target menabung membuat kamu kekurangan uang untuk kebutuhan pokok atau pembayaran tagihan wajib.
4. Metode Amplop
Metode amplop membagi uang ke dalam beberapa kategori pengeluaran. Setiap kategori memiliki batas anggaran tersendiri.
Misalnya, kamu menyiapkan anggaran untuk makanan, transportasi, hiburan, dan kebutuhan rumah tangga.
Kamu bisa menggunakan amplop fisik untuk uang tunai atau memisahkan dana melalui rekening dan dompet digital.
Ketika anggaran hiburan sudah habis, kamu berhenti menggunakan uang dari kategori tersebut sampai periode berikutnya, kecuali ada penyesuaian yang memang diperlukan.
Metode ini membantu kamu lebih sadar terhadap batas pengeluaran. Namun, pastikan kebutuhan penting tetap menjadi prioritas.
5. Budgeting Berbasis Prioritas
Metode ini berfokus pada urutan kepentingan pengeluaran.
Kamu mengutamakan kebutuhan pokok, tagihan wajib, dan kewajiban utang sebelum mengalokasikan uang untuk kebutuhan sekunder atau hiburan.
Setelah kebutuhan utama terpenuhi, kamu bisa menentukan jumlah yang masuk ke tabungan, dana darurat, dan tujuan keuangan lainnya.
Metode ini cocok untuk kamu yang memiliki penghasilan terbatas atau sedang menghadapi perubahan kondisi keuangan.
Kamu nggak harus mengikuti persentase tertentu. Yang penting, pengeluaran disesuaikan dengan kemampuan dan prioritas.
Cara Membuat Budgeting Bulanan yang Efektif
Setelah memahami pengertian dan metode budgeting, sekarang saatnya mulai menyusun anggaran keuangan sendiri.
Kamu nggak harus langsung membuat anggaran yang rumit. Mulailah dari langkah sederhana berikut ini.
1. Hitung Total Penghasilan Bulanan
Langkah pertama adalah mengetahui jumlah uang yang kamu terima setiap bulan.
Kalau kamu bekerja sebagai karyawan dengan gaji tetap, gunakan penghasilan bersih setelah potongan pajak dan kewajiban lainnya.
Namun, kalau penghasilanmu berasal dari pekerjaan lepas, komisi, atau bisnis, jumlahnya mungkin berbeda setiap bulan.
Dalam kondisi tersebut, gunakan perkiraan penghasilan yang realistis. Kamu juga bisa memakai rata-rata penghasilan beberapa bulan terakhir sebagai acuan.
Dengan mengetahui jumlah pemasukan, kamu bisa menentukan batas pengeluaran yang sesuai kemampuan.
2. Catat Semua Pengeluaran
Selanjutnya, catat pengeluaran rutin dan pengeluaran yang sifatnya tidak tetap.
Pengeluaran rutin meliputi biaya tempat tinggal, listrik, internet, transportasi, dan cicilan.
Sementara itu, pengeluaran tidak tetap bisa berupa biaya servis kendaraan, membeli pakaian, menghadiri acara keluarga, atau kebutuhan lain yang muncul sesekali.
Jangan lupa mencatat pengeluaran kecil. Biaya kopi, biaya layanan, dan ongkos kirim mungkin terlihat sepele, tetapi jika dilakukan berulang kali, jumlahnya bisa cukup besar.
Kamu bisa menggunakan buku catatan, spreadsheet, atau aplikasi pencatat keuangan.
3. Tentukan Prioritas Keuangan
Setelah mengetahui pemasukan dan pengeluaran, tentukan mana yang harus didahulukan.
Pastikan kebutuhan pokok, tagihan wajib, dan pembayaran utang mendapatkan alokasi yang memadai.
Berikutnya, tentukan jumlah yang ingin disisihkan untuk dana darurat, tabungan, dan tujuan keuangan lainnya.
Baru setelah itu, alokasikan uang untuk hiburan atau kebutuhan yang sifatnya opsional.
Dengan urutan tersebut, kamu bisa mengurangi risiko menghabiskan uang untuk keinginan sebelum kebutuhan utama terpenuhi.
4. Susun Anggaran yang Realistis
Jangan membuat anggaran hanya berdasarkan angka ideal. Sesuaikan dengan kebiasaan dan kondisi keuanganmu.
Misalnya, kamu ingin mengurangi pengeluaran makan di luar. Kalau biasanya menghabiskan Rp1 juta per bulan, kamu bisa mencoba menurunkannya menjadi Rp800 ribu.
Target tersebut lebih mudah dievaluasi daripada langsung menetapkan anggaran yang terlalu kecil.
Kamu juga perlu menyediakan ruang untuk pengeluaran tidak terduga. Dengan begitu, anggaran nggak langsung berantakan ketika muncul kebutuhan tambahan.
5. Evaluasi Anggaran Secara Berkala
Budgeting bukan pekerjaan sekali selesai. Kamu perlu memeriksa apakah pengeluaran sesuai dengan rencana.
Lakukan evaluasi mingguan untuk melihat kategori yang mulai mendekati batas anggaran. Kemudian, lakukan evaluasi bulanan untuk mengetahui apakah rencana keuanganmu sudah berjalan dengan baik.
Jika ada kategori yang terlalu besar, cari tahu penyebabnya sebelum melakukan penyesuaian.
Kamu juga bisa mengubah anggaran ketika penghasilan atau kebutuhan berubah.
Tujuannya bukan membuat semua pengeluaran selalu sempurna, melainkan membangun kebiasaan mengelola uang secara lebih sadar dan terarah.
Contoh Budgeting Bulanan dengan Gaji Rp6 Juta
Supaya lebih mudah dipahami, bayangkan kamu menerima penghasilan bersih Rp6 juta per bulan dan belum memiliki tanggungan keluarga.
Kamu bisa menyusun anggaran sederhana seperti berikut:
- Kebutuhan tempat tinggal, listrik, dan internet: Rp1.500.000.
- Makanan dan kebutuhan rumah tangga: Rp1.200.000.
- Transportasi: Rp600.000.
- Cicilan dan kewajiban lainnya: Rp500.000.
- Tabungan dan dana darurat: Rp1.000.000.
- Hiburan dan kebutuhan pribadi: Rp700.000.
- Cadangan pengeluaran tidak terduga: Rp500.000.
Total anggaran tersebut adalah Rp6 juta.
Pembagian ini hanya contoh. Kamu bisa menyesuaikannya berdasarkan biaya hidup, jumlah tanggungan, dan kewajiban finansial yang dimiliki.
Jika biaya tempat tinggalmu lebih besar, misalnya, kamu mungkin perlu mengurangi anggaran hiburan atau menyesuaikan target tabungan untuk sementara.
Hal yang paling penting adalah memastikan seluruh pengeluaran memiliki alokasi yang jelas dan tetap sesuai kemampuan.
Kesalahan Budgeting yang Perlu Dihindari
Walaupun terlihat sederhana, budgeting bisa sulit dijalankan jika kamu melakukan beberapa kesalahan berikut.
Pertama, membuat anggaran terlalu ketat. Membatasi seluruh pengeluaran secara berlebihan bisa membuat kamu cepat bosan dan akhirnya kembali ke kebiasaan lama. Sisihkan anggaran untuk menikmati hidup.
Kedua, tidak mencatat transaksi kecil. Pengeluaran kecil yang terjadi setiap hari bisa menumpuk tanpa disadari. Biasakan mencatat transaksi sesegera mungkin.
Ketiga, mengabaikan pengeluaran tahunan. Biaya pajak kendaraan, premi asuransi, atau kebutuhan tahunan lainnya tetap perlu dipersiapkan. Kamu bisa menyisihkan uang setiap bulan agar pembayarannya nggak terasa terlalu berat.
Keempat, tidak mengevaluasi anggaran. Kondisi keuangan bisa berubah. Karena itu, anggaran perlu diperiksa dan disesuaikan secara berkala.
Kelima, membandingkan anggaran dengan orang lain. Setiap orang memiliki penghasilan, tanggungan, dan kebutuhan yang berbeda. Fokuslah pada anggaran yang sesuai dengan kondisi keuanganmu sendiri.
FAQ Seputar Budgeting
1. Budgeting adalah apa dalam keuangan?
Budgeting adalah proses merencanakan dan mengatur pemasukan serta pengeluaran untuk periode tertentu. Tujuannya agar uang digunakan sesuai kebutuhan, prioritas, dan tujuan keuangan.
2. Apa tujuan utama budgeting?
Tujuan utama budgeting adalah membantu mengontrol pengeluaran, mengalokasikan uang sesuai prioritas, membangun kebiasaan menabung, dan mencapai tujuan keuangan dengan lebih terencana.
3. Apakah budgeting hanya untuk orang bergaji besar?
Nggak. Budgeting bisa diterapkan oleh siapa saja, termasuk pelajar, mahasiswa, pekerja lepas, dan karyawan. Anggaran cukup disesuaikan dengan jumlah penghasilan dan kebutuhan masing-masing.
4. Metode budgeting apa yang paling mudah untuk pemula?
Metode 50/30/20 bisa menjadi pilihan awal karena pembagiannya sederhana. Namun, jika kebutuhan pokokmu cukup besar, kamu bisa menyesuaikan persentasenya atau menggunakan metode berbasis prioritas.
5. Berapa persen gaji yang sebaiknya ditabung?
Sebagai titik awal, kamu bisa mencoba menyisihkan 10–20% dari penghasilan. Namun, persentase ini bukan aturan mutlak. Sesuaikan dengan biaya hidup, tanggungan, kewajiban utang, dan target keuanganmu.
6. Apa perbedaan budgeting dan menabung?
Budgeting adalah proses merencanakan penggunaan uang, sedangkan menabung adalah kegiatan menyisihkan uang untuk digunakan di kemudian hari. Budgeting membantu kamu menentukan berapa banyak uang yang bisa ditabung secara rutin.
7. Apakah budgeting harus dilakukan setiap bulan?
Budgeting bisa dibuat secara mingguan, bulanan, atau tahunan. Namun, untuk keuangan pribadi dengan penghasilan bulanan, anggaran bulanan biasanya lebih praktis. Kamu tetap bisa mengevaluasinya setiap minggu.
Kesimpulan
Budgeting adalah salah satu langkah penting untuk membangun kondisi keuangan yang lebih sehat. Dengan anggaran yang jelas, kamu bisa mengetahui ke mana uang pergi, mengontrol pengeluaran, menyiapkan dana darurat, dan merencanakan tujuan keuangan.
Kamu bisa memulainya dengan menghitung penghasilan, mencatat pengeluaran, menentukan prioritas, dan menyusun anggaran yang realistis.
Nggak perlu langsung sempurna. Mulai dari langkah sederhana, lalu evaluasi secara berkala sampai kamu menemukan metode yang paling sesuai.
Selain mengatur pengeluaran, kamu juga bisa mulai mempelajari berbagai cara mengelola dan mengembangkan uang sesuai tujuan serta profil risikomu.
Untuk menambah wawasan seputar keuangan dan aset digital, kamu bisa menggunakan FLOQ.
Download aplikasi FLOQ di Play Store atau App Store. FLOQ adalah aplikasi aset digital yang telah berizin dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
Baca Juga: Perencanaan Keuangan: Ini Cara Mengatur Uang Biar Aman
