Punya uang lebih dan ingin menyimpannya supaya nggak mudah terpakai? Salah satu pilihan yang bisa kamu pertimbangkan adalah deposito. Produk perbankan ini cocok buat kamu yang ingin menyimpan uang dalam jangka waktu tertentu sekaligus mendapatkan keuntungan berupa bunga.
Namun, sebelum membuka rekening deposito, ada beberapa hal yang perlu kamu pahami. Mulai dari cara kerja, jangka waktu penyimpanan, perhitungan bunga, hingga ketentuan pencairan dana sebelum jatuh tempo.
Tabungan deposito adalah simpanan di bank yang pencairannya dilakukan berdasarkan jangka waktu yang telah disepakati antara nasabah dan bank. Berbeda dengan tabungan biasa yang umumnya bisa ditarik kapan saja, deposito memiliki periode penyimpanan tertentu, misalnya 1, 3, 6, atau 12 bulan.
Sebagai imbalannya, bank memberikan bunga sesuai ketentuan produk yang berlaku. Besarnya bunga bisa berbeda antara satu bank dan bank lainnya, tergantung pada nominal simpanan, tenor, dan kebijakan suku bunga.
Nah, supaya kamu nggak salah memilih produk simpanan, yuk, pahami lebih jauh tentang deposito, cara kerjanya, kelebihan dan kekurangannya, serta hal-hal yang perlu diperhatikan sebelum menempatkan uang di dalamnya.
Apa Itu Tabungan Deposito?
Deposito merupakan produk simpanan perbankan yang memiliki jangka waktu tertentu. Ketika membuka deposito, kamu menyetorkan sejumlah uang dan memilih tenor sesuai kebutuhan. Selama periode tersebut, dana disimpan berdasarkan ketentuan yang disepakati dengan bank.
Sebagai imbal hasil, kamu memperoleh bunga deposito yang perhitungannya mengikuti ketentuan produk. Bunga tersebut dapat dibayarkan setiap bulan, saat jatuh tempo, atau melalui mekanisme lain yang ditawarkan oleh bank.
Contohnya, kamu memiliki uang Rp10 juta yang belum akan digunakan selama enam bulan. Daripada membiarkannya di rekening biasa, kamu bisa mempertimbangkan deposito dengan tenor enam bulan.
Selama periode tersebut, uangmu disimpan sesuai perjanjian. Ketika deposito jatuh tempo, kamu dapat mencairkan dana pokok beserta bunga setelah memperhitungkan pajak dan ketentuan lainnya.
Meski begitu, deposito bukan berarti selalu menjadi pilihan terbaik untuk semua kebutuhan. Kalau kamu membutuhkan uang sewaktu-waktu, tabungan biasa atau instrumen lain yang lebih fleksibel mungkin lebih sesuai.
Penting juga untuk memahami bahwa deposito dan tabungan biasa sama-sama merupakan produk simpanan, tetapi memiliki karakteristik yang berbeda. Deposito menekankan jangka waktu penyimpanan dan bunga yang telah ditentukan berdasarkan kesepakatan, sedangkan tabungan biasa lebih mengutamakan kemudahan akses terhadap dana.
Apa Perbedaan Tabungan Biasa dan Deposito?
Sekilas, tabungan biasa dan deposito terlihat serupa karena sama-sama digunakan untuk menyimpan uang di bank. Namun, keduanya memiliki fungsi dan karakteristik yang berbeda.
Berikut beberapa perbedaan yang perlu kamu pahami.
1. Fleksibilitas pencairan dana
Tabungan biasa menawarkan fleksibilitas yang lebih tinggi. Kamu bisa menarik uang melalui ATM, transfer, atau layanan perbankan digital sesuai ketentuan bank.
Sementara itu, deposito memiliki tenor atau jangka waktu yang telah disepakati. Kalau kamu memilih tenor enam bulan, misalnya, dana tersebut idealnya disimpan sampai periode itu berakhir.
Beberapa bank memang menyediakan pencairan sebelum jatuh tempo, tetapi bisa ada konsekuensi berupa penalti atau hilangnya sebagian bunga. Ketentuannya bergantung pada kebijakan masing-masing bank.
2. Potensi keuntungan
Tabungan biasa umumnya menawarkan bunga yang relatif rendah. Deposito sering kali menawarkan bunga lebih tinggi karena nasabah bersedia menyimpan dana selama periode tertentu.
Meski demikian, kamu tetap perlu membandingkan suku bunga yang ditawarkan. Jangan langsung menganggap deposito dengan bunga paling tinggi sebagai pilihan terbaik karena ada faktor lain yang perlu dipertimbangkan, termasuk pajak, tenor, dan ketentuan penjaminan simpanan.
3. Tujuan penggunaan
Tabungan biasa cocok untuk menyimpan uang yang digunakan sehari-hari, seperti biaya makan, transportasi, tagihan, dan kebutuhan mendadak.
Di sisi lain, deposito lebih cocok untuk menyimpan dana yang belum dibutuhkan dalam waktu dekat. Contohnya, uang untuk membeli kendaraan tahun depan atau sebagian dana yang dialokasikan untuk tujuan keuangan tertentu.
Karena akses terhadap dana deposito lebih terbatas, sebaiknya jangan menggunakan seluruh uang tabunganmu untuk membuka deposito.
4. Cara mendapatkan keuntungan
Pada tabungan biasa, bunga dihitung berdasarkan ketentuan saldo dan produk yang berlaku. Sementara itu, bunga deposito umumnya ditentukan berdasarkan nominal simpanan, suku bunga, dan tenor.
Dengan mengetahui perbedaan tersebut, kamu bisa menentukan produk yang paling sesuai dengan kebutuhan. Nggak harus memilih salah satu saja karena tabungan biasa dan deposito juga bisa digunakan secara bersamaan.
Bagaimana Cara Kerja Tabungan Deposito?
Cara kerja deposito sebenarnya cukup sederhana. Kamu menyimpan sejumlah uang di bank, memilih jangka waktu, lalu menerima bunga sesuai ketentuan produk.
Supaya lebih mudah dipahami, berikut tahapannya.
1. Menentukan nominal simpanan
Pertama, tentukan berapa banyak uang yang ingin kamu tempatkan dalam deposito.
Setiap bank bisa memiliki ketentuan setoran awal minimum yang berbeda. Karena itu, periksa persyaratan produk sebelum membuka rekening.
Pastikan nominal tersebut bukan uang yang akan digunakan untuk membayar kebutuhan sehari-hari atau pengeluaran mendesak.
2. Memilih tenor deposito
Tenor adalah jangka waktu penyimpanan dana. Beberapa pilihan tenor yang umum ditawarkan bank antara lain satu, tiga, enam, dan dua belas bulan.
Misalnya, kamu memiliki uang Rp15 juta dan ingin menyimpannya selama tiga bulan. Kamu bisa memilih deposito dengan tenor tiga bulan, selama produk yang dipilih menyediakan pilihan tersebut.
Semakin panjang tenor, bukan berarti bunganya selalu lebih tinggi. Perbedaan suku bunga bergantung pada penawaran dan kebijakan bank.
3. Menentukan mekanisme pembayaran bunga
Bank dapat menawarkan beberapa mekanisme pembayaran bunga, seperti pembayaran bulanan atau pembayaran ketika deposito jatuh tempo.
Ada juga produk yang memungkinkan bunga ditambahkan ke pokok simpanan untuk periode berikutnya.
Sebelum memilih, pahami bagaimana bunga dihitung dan kapan dana tersebut bisa kamu terima. Informasi ini akan membantu kamu memperkirakan keuntungan yang diperoleh.
4. Menunggu hingga jatuh tempo
Setelah deposito aktif, kamu tinggal menunggu sampai tenor berakhir sesuai kesepakatan.
Ketika jatuh tempo, kamu bisa mencairkan dana pokok beserta bunga setelah memperhitungkan pajak yang berlaku.
Namun, kamu juga perlu memeriksa apakah deposito akan diperpanjang secara otomatis. Pada produk dengan fitur Automatic Roll Over (ARO), deposito dapat diperpanjang sesuai ketentuan apabila kamu tidak melakukan pencairan ketika jatuh tempo.
Pahami mekanisme tersebut sejak awal supaya kamu tidak melewatkan waktu pencairan yang diinginkan.
Jenis-Jenis Deposito yang Perlu Kamu Ketahui
Deposito memiliki beberapa jenis dengan karakteristik yang berbeda. Memahami perbedaannya bisa membantumu memilih produk sesuai kebutuhan.
1. Deposito berjangka
Deposito berjangka merupakan jenis deposito yang memiliki tenor tertentu. Jenis ini cukup umum ditawarkan oleh perbankan.
Nasabah memilih nominal simpanan dan jangka waktu pada awal penempatan. Dana kemudian disimpan hingga jatuh tempo, dengan ketentuan pencairan mengikuti perjanjian yang berlaku.
Deposito berjangka cocok untuk kamu yang memiliki dana menganggur dan ingin memperoleh bunga tanpa harus mengelola investasi secara aktif.
2. Sertifikat deposito
Sertifikat deposito merupakan produk simpanan berjangka yang diterbitkan dalam bentuk sertifikat sesuai karakteristik produknya.
Salah satu karakteristik yang membedakannya dari deposito berjangka biasa adalah sertifikat deposito dapat dipindahtangankan sesuai ketentuan yang berlaku.
Karena memiliki karakteristik tersendiri, kamu perlu memahami mekanisme kepemilikan, pencairan, dan persyaratan produknya sebelum memilih jenis ini.
3. Deposit on call
Deposit on call merupakan simpanan yang pencairannya dilakukan berdasarkan pemberitahuan atau kesepakatan dengan bank.
Produk ini umumnya ditujukan untuk nasabah dengan dana dalam jumlah besar yang membutuhkan pengaturan likuiditas tertentu.
Ketentuan nominal minimum, pemberitahuan pencairan, dan suku bunganya dapat berbeda antara bank. Karena itu, jenis deposito ini belum tentu cocok untuk kebutuhan penyimpanan dana sehari-hari.
Cara Menghitung Bunga Deposito
Salah satu hal yang menarik dari deposito adalah kamu bisa memperkirakan keuntungan sebelum menempatkan dana.
Namun, penting untuk membedakan bunga kotor dan bunga bersih. Bunga kotor merupakan keuntungan sebelum pajak, sedangkan bunga bersih adalah keuntungan setelah dikurangi pajak yang berlaku.
Sebagai contoh, kamu menempatkan dana Rp10 juta dalam deposito dengan suku bunga 4% per tahun dan tenor tiga bulan.
Untuk ilustrasi sederhana, perhitungan bunga kotornya adalah:
Bunga kotor = Nominal deposito × Suku bunga tahunan × (Tenor dalam bulan ÷ 12)
Berdasarkan contoh tersebut:
Rp10.000.000 × 4% × (3 ÷ 12) = Rp100.000.
Artinya, bunga kotor selama tiga bulan diperkirakan sebesar Rp100.000.
Jika dikenakan PPh final sebesar 20% atas bunga bruto, pajaknya menjadi Rp20.000. Ketentuan pajak ini berlaku secara umum untuk bunga deposito bagi wajib pajak dalam negeri, dengan pengecualian tertentu sesuai peraturan perpajakan. Pajak
Dengan asumsi pajak tersebut berlaku, bunga bersih yang diterima adalah:
Rp100.000 − Rp20.000 = Rp80.000.
Jadi, dana yang diterima ketika jatuh tempo menjadi Rp10.080.000, dengan asumsi pokok tidak berubah, tidak ada biaya lain, dan bunga dihitung menggunakan pendekatan sederhana.
Perlu diingat, perhitungan aktual bisa berbeda karena metode perhitungan harian, jumlah hari dalam periode, ketentuan produk, dan perlakuan pajak yang berlaku.
Selain itu, jangan hanya berfokus pada besarnya bunga. Periksa juga apakah suku bunga yang ditawarkan memenuhi ketentuan penjaminan Lembaga Penjamin Simpanan (LPS), jika kamu mengandalkan perlindungan tersebut.
Kelebihan Tabungan Deposito
Deposito memiliki beberapa kelebihan yang membuatnya layak dipertimbangkan sebagai bagian dari perencanaan keuangan.
1. Keuntungan relatif mudah diperkirakan
Berbeda dengan instrumen investasi yang harganya bergerak mengikuti pasar, bunga deposito umumnya ditentukan pada awal penempatan untuk tenor yang dipilih.
Hal ini memudahkan kamu memperkirakan keuntungan sebelum membuka deposito, meskipun hasil akhirnya tetap dipengaruhi oleh pajak dan ketentuan produk.
2. Membantu menjaga disiplin menabung
Karena dana memiliki jangka waktu penyimpanan, kamu bisa lebih disiplin dalam mengalokasikan uang untuk tujuan tertentu.
Misalnya, kamu sedang mengumpulkan dana untuk membeli kendaraan dalam satu tahun. Sebagian dana yang belum dibutuhkan dapat ditempatkan pada deposito dengan tenor yang sesuai.
Dengan begitu, uang tersebut tidak terlalu mudah digunakan untuk pengeluaran impulsif.
3. Tidak membutuhkan pemantauan pasar setiap hari
Deposito umumnya tidak mengharuskan kamu memantau pergerakan harga pasar setiap hari.
Setelah membuka deposito, kamu cukup memperhatikan tanggal jatuh tempo, mekanisme pembayaran bunga, dan keputusan apakah dana akan dicairkan atau diperpanjang.
Ini bisa menjadi pilihan bagi orang yang mengutamakan kesederhanaan dalam mengelola simpanan.
4. Berpotensi mendapatkan perlindungan simpanan
Simpanan deposito di bank yang memenuhi persyaratan dapat memperoleh perlindungan dari LPS.
Namun, perlindungan ini tidak otomatis berlaku tanpa syarat. Ada ketentuan yang harus dipenuhi, termasuk persyaratan terkait pencatatan simpanan, tingkat bunga penjaminan, dan kondisi bank.
Karena itu, kamu perlu memastikan produk dan simpananmu memenuhi persyaratan penjaminan yang berlaku.
Kekurangan dan Risiko Deposito
Walaupun menawarkan sejumlah kelebihan, deposito tetap memiliki keterbatasan yang perlu dipertimbangkan.
1. Dana tidak sebebas tabungan biasa
Risiko yang paling mudah dirasakan adalah keterbatasan akses terhadap dana.
Kalau kamu membutuhkan uang sebelum jatuh tempo, pencairan bisa dikenai penalti atau konsekuensi lain sesuai ketentuan bank.
Solusinya, pisahkan dana darurat dari dana yang ingin ditempatkan dalam deposito. Dengan begitu, kamu tidak perlu mengandalkan pencairan deposito ketika ada kebutuhan mendesak.
2. Keuntungan bisa tergerus inflasi
Bunga deposito tidak selalu membuat daya beli uangmu meningkat secara signifikan.
Misalnya, bunga bersih deposito menghasilkan keuntungan 3% dalam setahun, sedangkan inflasi pada periode yang sama mencapai 3,5%. Dalam kondisi tersebut, pertumbuhan nominal uangmu lebih rendah daripada kenaikan harga barang dan jasa.
Artinya, meskipun saldo bertambah, daya beli uang tersebut bisa menurun.
Karena itu, pertimbangkan tingkat inflasi ketika mengevaluasi hasil simpanan dalam jangka panjang.
3. Suku bunga dapat berbeda antarbank
Setiap bank bisa menawarkan suku bunga deposito yang berbeda. Bahkan, suku bunga untuk nominal atau tenor tertentu juga bisa berubah sesuai kebijakan bank.
Jangan hanya membandingkan angka bunga yang ditampilkan. Perhatikan juga syarat penempatan dana, biaya yang mungkin dikenakan, ketentuan pencairan, dan status penjaminannya.
4. Ada risiko terkait kondisi bank
Deposito merupakan produk simpanan bank, tetapi bukan berarti setiap simpanan pasti terlindungi dalam semua kondisi.
Jika bank mengalami masalah, pembayaran simpanan dapat bergantung pada kondisi dan mekanisme penyelesaian yang berlaku.
LPS menyediakan penjaminan simpanan sesuai persyaratan yang ditetapkan. Oleh sebab itu, pahami ketentuan penjaminan sebelum memutuskan menempatkan dana.
5. Keuntungan tetap dikenakan pajak sesuai ketentuan
Bunga deposito dapat dikenakan pajak penghasilan. Artinya, keuntungan bersih yang kamu terima bisa lebih kecil daripada angka bunga kotor yang ditawarkan.
Saat membandingkan deposito dari beberapa bank, hitung perkiraan keuntungan setelah pajak agar hasilnya lebih realistis.
Tips Memilih Deposito yang Sesuai dengan Kebutuhan
Sebelum membuka deposito, ada beberapa hal yang sebaiknya kamu perhatikan.
Pertama, tentukan tujuan keuanganmu. Apakah uang tersebut akan digunakan dalam tiga bulan, enam bulan, atau satu tahun? Tujuan ini membantu menentukan tenor yang sesuai.
Kedua, jangan gunakan seluruh tabungan untuk deposito. Sisihkan dana untuk kebutuhan rutin dan dana darurat agar kamu tetap memiliki akses terhadap uang ketika diperlukan.
Ketiga, bandingkan suku bunga dan ketentuannya. Periksa bunga yang ditawarkan, nominal minimum, tenor, mekanisme pembayaran bunga, serta biaya atau penalti pencairan.
Keempat, periksa ketentuan penjaminan LPS. Pastikan bank dan simpananmu memenuhi persyaratan yang berlaku. Tingkat bunga penjaminan dapat berubah, sehingga kamu perlu memeriksa informasi resmi terbaru ketika membuka deposito.
Kelima, pahami fitur perpanjangan otomatis. Jika deposito menggunakan sistem ARO, cari tahu apakah yang diperpanjang hanya pokok simpanan atau pokok beserta bunga, serta bagaimana ketentuan bunganya setelah perpanjangan.
Keenam, hitung keuntungan bersih. Jangan hanya melihat bunga tahunan. Perhitungkan pajak dan faktor lain yang memengaruhi jumlah akhir yang diterima.
Terakhir, pilih produk yang sesuai dengan kebutuhan dan toleransi risikomu. Deposito bisa membantu mengelola simpanan, tetapi tidak harus menjadi satu-satunya instrumen untuk semua tujuan keuangan.
Apakah Deposito Cocok untuk Pemula?
Deposito bisa menjadi pilihan bagi pemula yang ingin mengenal produk simpanan berjangka dan membangun kebiasaan mengelola uang secara terencana.
Kamu tidak perlu memantau harga pasar setiap hari, dan bunga deposito umumnya dapat diperkirakan sejak awal berdasarkan ketentuan produk.
Namun, bukan berarti deposito selalu cocok untuk semua orang.
Kalau penghasilanmu belum stabil atau kamu belum memiliki dana darurat, sebaiknya prioritaskan kebutuhan pokok dan dana yang mudah dicairkan terlebih dahulu.
Setelah kondisi keuangan lebih teratur, kamu bisa mempertimbangkan deposito untuk menyimpan sebagian dana yang belum dibutuhkan dalam waktu dekat.
Kamu juga dapat mengombinasikan beberapa produk keuangan sesuai tujuan. Misalnya, tabungan biasa untuk kebutuhan harian, deposito untuk simpanan berjangka, dan instrumen investasi lain untuk tujuan jangka panjang sesuai profil risiko.
Kuncinya adalah memahami fungsi setiap produk dan tidak menempatkan uang hanya berdasarkan potensi keuntungannya.
FAQ Seputar Tabungan Deposito
1. Tabungan deposito adalah apa?
Tabungan deposito adalah simpanan di bank yang ditempatkan untuk jangka waktu tertentu sesuai kesepakatan. Nasabah memperoleh bunga berdasarkan ketentuan produk dan umumnya mencairkan dana ketika jatuh tempo.
2. Berapa minimal uang untuk membuka deposito?
Setoran minimum berbeda-beda tergantung bank dan jenis produk. Kamu perlu memeriksa persyaratan masing-masing bank sebelum membuka deposito.
3. Apakah deposito bisa dicairkan sebelum jatuh tempo?
Pencairan sebelum jatuh tempo bergantung pada kebijakan bank. Beberapa produk memungkinkan pencairan lebih awal, tetapi bisa mengenakan penalti atau mengurangi bunga yang diterima.
4. Apakah bunga deposito dikenakan pajak?
Ya, bunga deposito pada umumnya dikenakan PPh final sebesar 20% dari jumlah bruto bagi wajib pajak dalam negeri, dengan pengecualian tertentu sesuai ketentuan perpajakan. Pajak
5. Apakah deposito dijamin oleh LPS?
Deposito dapat dijamin oleh LPS jika memenuhi persyaratan penjaminan yang berlaku. Di antaranya adalah simpanan tercatat dalam pembukuan bank, tingkat bunga tidak melebihi tingkat bunga penjaminan yang berlaku, serta nasabah tidak melakukan tindakan yang merugikan bank. Periksa ketentuan resmi LPS untuk memastikan persyaratan terbaru.
6. Apa perbedaan deposito dan tabungan biasa?
Tabungan biasa umumnya lebih fleksibel untuk transaksi dan penarikan dana, sedangkan deposito memiliki tenor tertentu dan menawarkan bunga sesuai ketentuan produk. Pilihan yang tepat bergantung pada kebutuhan likuiditas dan tujuan keuanganmu.
7. Apakah deposito cocok untuk dana darurat?
Deposito bukan pilihan utama untuk seluruh dana darurat karena akses pencairannya bisa terbatas. Dana darurat sebaiknya disimpan dalam instrumen yang mudah diakses ketika ada kebutuhan mendesak.
8. Apakah bunga deposito selalu lebih tinggi daripada bunga tabungan?
Tidak selalu. Bunga bergantung pada produk dan kebijakan bank. Bandingkan suku bunga, pajak, biaya, dan ketentuan lainnya sebelum mengambil keputusan.
Kesimpulan
Tabungan deposito adalah salah satu pilihan simpanan berjangka yang dapat membantu kamu mengelola uang dengan lebih terencana. Dengan tenor tertentu dan bunga sesuai ketentuan, deposito bisa digunakan untuk menyimpan dana yang belum dibutuhkan dalam waktu dekat.
Namun, kamu tetap perlu memahami keterbatasan pencairan, pajak bunga, risiko inflasi, serta persyaratan penjaminan simpanan. Pastikan juga dana darurat dan kebutuhan harian tetap tersedia sebelum menempatkan uang dalam deposito.
Pada akhirnya, pengelolaan keuangan yang baik bukan sekadar mencari produk dengan bunga tertinggi, tetapi juga menyesuaikan pilihan dengan kebutuhan, tujuan, dan kondisi keuanganmu.
Selain memahami produk simpanan, kamu juga bisa mulai memperluas pengetahuan tentang berbagai instrumen keuangan dan aset digital agar lebih siap mengambil keputusan finansial.
Yuk, tingkatkan literasi keuanganmu bersama FLOQ Academy dan pelajari lebih banyak tentang dunia aset digital.
Download aplikasi FLOQ di Play Store atau App Store; FLOQ aplikasi aset digital telah berizin dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
Baca Juga: Bilyet Deposito: Pengertian, Jenis, dan Cara Kerjanya
