Deposito adalah salah satu instrumen simpanan perbankan yang banyak dipilih masyarakat untuk menyimpan uang dalam jangka waktu tertentu. Berbeda dengan tabungan biasa, dana yang ditempatkan dalam deposito tidak dapat ditarik sewaktu-waktu tanpa mengikuti ketentuan yang berlaku. Sebagai gantinya, nasabah berkesempatan memperoleh bunga yang umumnya lebih tinggi dibandingkan tabungan reguler.
Instrumen ini kerap menjadi pilihan bagi masyarakat yang ingin mengelola dana dengan pendekatan lebih terencana. Selain menawarkan imbal hasil berupa bunga, deposito juga memiliki jangka waktu penyimpanan yang jelas sehingga dapat membantu nasabah mengatur tujuan keuangan.
Meski demikian, sebelum menempatkan dana, penting untuk memahami bagaimana deposito bekerja, apa saja jenisnya, serta ketentuan yang perlu diperhatikan.
Apa Itu Deposito?
Dilaporkan Investopedia, deposito adalah produk simpanan yang ditawarkan bank kepada nasabah dengan sistem penyimpanan dana dalam jangka waktu tertentu. Nasabah menyetorkan sejumlah uang dan memilih tenor atau periode penyimpanan sesuai ketentuan bank.
Tenor deposito umumnya tersedia mulai dari 1, 3, 6, 12 hingga 24 bulan, meskipun pilihan tersebut dapat berbeda pada setiap bank. Selama periode berlangsung, dana tidak dapat dicairkan secara bebas seperti tabungan biasa.
Sebagai imbalannya, bank memberikan bunga dengan tingkat tertentu sesuai kesepakatan pada saat pembukaan deposito. Bunga tersebut dapat dibayarkan secara bulanan, saat jatuh tempo, atau mengikuti skema lain yang disediakan bank.
Di Indonesia, deposito termasuk dalam kategori simpanan perbankan yang dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS), sepanjang memenuhi persyaratan penjaminan yang berlaku.
Karena memiliki tenor dan tingkat bunga yang telah ditentukan, deposito sering digunakan untuk menyimpan dana yang belum dibutuhkan dalam waktu dekat.
Bagaimana Cara Kerja Deposito?
Cara kerja deposito sebenarnya cukup sederhana. Nasabah menempatkan dana di bank, menentukan jangka waktu penyimpanan, kemudian menerima bunga sesuai ketentuan produk yang dipilih.
Berikut tahapan umum membuka dan menggunakan deposito:
- Memilih bank dan produk depositoNasabah dapat membandingkan produk deposito dari beberapa bank berdasarkan tingkat bunga, tenor, setoran minimum, serta ketentuan pencairannya.
- Menentukan nominal dan tenorSetelah memilih bank, nasabah menentukan jumlah dana yang akan disimpan dan jangka waktu deposito. Besaran setoran minimum bergantung pada kebijakan masing-masing bank.
- Melakukan penempatan danaDana disetorkan melalui rekening tabungan atau mekanisme pembayaran lain yang disediakan bank. Setelah proses selesai, nasabah akan memperoleh bukti penempatan deposito.
- Menunggu hingga jatuh tempoSelama tenor berlangsung, dana disimpan sesuai perjanjian. Bank menghitung bunga berdasarkan nominal simpanan, suku bunga, dan periode penempatan.
- Menerima dana dan bungaKetika jatuh tempo, nasabah dapat mencairkan dana pokok beserta bunga sesuai ketentuan. Nasabah juga dapat memilih perpanjangan otomatis jika fasilitas tersebut tersedia.
Sebagai contoh, seseorang menempatkan dana sebesar Rp10 juta dalam deposito dengan bunga 4% per tahun dan tenor 6 bulan.
Dengan perhitungan sederhana sebelum pajak, bunga yang diperoleh adalah:
Rp10.000.000 × 4% × 6/12 = Rp200.000.
Dengan demikian, dana yang diterima saat jatuh tempo menjadi Rp10,2 juta sebelum pajak dan biaya lain jika ada.
Perhitungan tersebut merupakan ilustrasi. Nilai bunga bersih dapat berbeda karena adanya pajak bunga deposito dan ketentuan produk dari bank.
Jenis-Jenis Deposito
Deposito memiliki beberapa jenis yang dibedakan berdasarkan jangka waktu, mekanisme pencairan, dan bentuk penempatannya. Berikut beberapa jenis deposito yang umum dikenal di Indonesia.
1. Deposito Berjangka
Deposito berjangka merupakan jenis deposito yang paling umum ditawarkan oleh perbankan. Nasabah menyimpan dana untuk periode tertentu, seperti 1, 3, 6, 12, atau 24 bulan.
Selama periode tersebut, dana tidak dapat ditarik secara bebas. Jika nasabah mencairkan dana sebelum jatuh tempo, bank dapat mengenakan penalti atau menghapus hak atas bunga sesuai ketentuan produk.
Jenis deposito ini cocok bagi nasabah yang sudah mengetahui kapan dana tersebut akan digunakan.
2. Sertifikat Deposito
Sertifikat deposito merupakan instrumen simpanan berjangka yang diterbitkan bank dalam bentuk sertifikat dan dapat dipindahtangankan sesuai ketentuan yang berlaku.
Berbeda dengan deposito berjangka biasa yang umumnya tercatat atas nama nasabah, sertifikat deposito memiliki karakteristik yang memungkinkan kepemilikannya dialihkan kepada pihak lain.
Instrumen ini lebih banyak digunakan dalam kebutuhan keuangan tertentu dan tidak selalu tersedia untuk nasabah ritel di setiap bank.
3. Deposito On Call
Deposito on call adalah simpanan berjangka dengan periode penyimpanan relatif singkat. Jangka waktunya dapat berkisar antara beberapa hari hingga kurang dari satu bulan, tergantung kebijakan bank.
Pencairan deposito on call biasanya memerlukan pemberitahuan terlebih dahulu kepada bank sesuai kesepakatan.
Jenis ini umumnya digunakan oleh nasabah yang memiliki dana dalam jumlah besar dan membutuhkan fleksibilitas waktu pencairan lebih tinggi dibandingkan deposito berjangka biasa.
4. Deposito Syariah
Deposito syariah merupakan produk simpanan berjangka yang dijalankan berdasarkan prinsip syariah Islam.
Berbeda dengan deposito konvensional yang menggunakan sistem bunga, deposito syariah umumnya menggunakan akad mudharabah atau kerja sama antara pemilik dana dan pengelola dana.
Nasabah bertindak sebagai pemilik modal, sedangkan bank mengelola dana tersebut sesuai prinsip syariah. Keuntungan dibagikan berdasarkan nisbah atau rasio bagi hasil yang disepakati.
Besaran bagi hasil dapat berubah mengikuti hasil pengelolaan dana dan ketentuan produk yang berlaku.
Baca juga: Obligasi Adalah: Pengertian, Jenis, dan Cara Kerjanya
Keuntungan Menyimpan Uang di Deposito
Deposito memiliki sejumlah karakteristik yang membuatnya menarik bagi masyarakat yang ingin menyimpan dana dengan jangka waktu tertentu.
Berikut beberapa keuntungan yang dapat dipertimbangkan:
1. Tingkat Bunga Relatif Lebih Tinggi dari Tabungan
Salah satu alasan masyarakat memilih deposito adalah tingkat bunga yang umumnya lebih tinggi dibandingkan tabungan reguler.
Besaran bunga bergantung pada kebijakan bank, nominal simpanan, tenor, dan kondisi suku bunga yang berlaku.
2. Membantu Mengatur Keuangan
Karena dana disimpan dalam jangka waktu tertentu, deposito dapat membantu nasabah membatasi penggunaan uang untuk kebutuhan konsumtif.
Karakteristik ini membuat deposito dapat dimanfaatkan untuk menyimpan dana yang memang belum dibutuhkan dalam waktu dekat.
3. Risiko Relatif Terukur
Deposito memiliki skema imbal hasil yang telah ditentukan sejak awal untuk produk konvensional dengan suku bunga tetap.
Selain itu, simpanan deposito dapat memperoleh perlindungan LPS apabila memenuhi seluruh persyaratan penjaminan.
4. Pilihan Tenor yang Beragam
Nasabah dapat memilih jangka waktu penyimpanan berdasarkan kebutuhan keuangan. Misalnya, deposito tenor 3 bulan untuk kebutuhan jangka pendek atau 12 bulan untuk dana yang belum akan digunakan dalam waktu lebih lama.
5. Tersedia Fasilitas Perpanjangan Otomatis
Sejumlah bank menyediakan fasilitas Automatic Roll Over (ARO), yaitu perpanjangan deposito secara otomatis ketika jatuh tempo.
Dengan fasilitas ini, dana dapat kembali ditempatkan dalam deposito untuk periode berikutnya tanpa harus melakukan pembukaan ulang secara manual.
Risiko dan Kekurangan Deposito
Meskipun menawarkan sejumlah keuntungan, deposito bukan instrumen yang sepenuhnya bebas risiko. Ada beberapa hal yang perlu diperhatikan sebelum menempatkan dana.
1. Dana Tidak Fleksibel untuk Dicairkan
Deposito memiliki jangka waktu yang sudah ditentukan. Jika nasabah membutuhkan dana sebelum jatuh tempo, pencairan lebih awal dapat dikenakan penalti sesuai kebijakan bank.
Karena itu, dana darurat sebaiknya tidak seluruhnya ditempatkan dalam deposito.
2. Imbal Hasil Dapat Tergerus Inflasi
Bunga deposito belum tentu lebih tinggi daripada tingkat inflasi. Jika inflasi lebih tinggi dari bunga bersih yang diterima, daya beli uang dapat berkurang meskipun nilai nominal simpanan bertambah.
3. Terdapat Pajak atas Bunga Deposito
Bunga deposito dikenakan pajak penghasilan sesuai ketentuan perpajakan yang berlaku.
Untuk deposito dengan nilai di atas Rp7,5 juta, bunga deposito pada umumnya dikenakan PPh final sebesar 20%, dengan memperhatikan ketentuan dan pengecualian yang berlaku.
4. Penjaminan LPS Memiliki Batas dan Persyaratan
Tidak semua simpanan otomatis dijamin LPS. Terdapat ketentuan yang harus dipenuhi, termasuk batas nominal penjaminan maksimal Rp2 miliar per nasabah per bank.
Selain itu, berlaku persyaratan yang dikenal sebagai 3T, yaitu:
- Tercatat dalam pembukuan bank.
- Tingkat bunga simpanan tidak melebihi Tingkat Bunga Penjaminan LPS.
- Tidak melakukan tindakan yang merugikan bank.
Tingkat Bunga Penjaminan dapat berubah secara berkala. Oleh sebab itu, nasabah perlu memeriksa ketentuan terbaru sebelum membuka deposito.
Perbedaan Deposito dan Tabungan
Deposito dan tabungan sama-sama merupakan produk simpanan bank, tetapi keduanya memiliki karakteristik yang berbeda, seperti dilansir Permata Bank.
| Aspek | Deposito | Tabungan |
|---|---|---|
| Penarikan dana | Mengikuti tenor dan ketentuan pencairan | Umumnya dapat ditarik kapan saja |
| Bunga | Umumnya lebih tinggi | Umumnya lebih rendah |
| Jangka waktu | Memiliki tenor tertentu | Tidak memiliki tenor tetap |
| Setoran awal | Bergantung pada kebijakan bank | Bergantung pada kebijakan bank |
| Fleksibilitas | Lebih terbatas | Lebih fleksibel |
| Tujuan penggunaan | Menyimpan dana untuk periode tertentu | Transaksi dan kebutuhan sehari-hari |
Perbedaan utama keduanya terletak pada fleksibilitas penggunaan dana. Tabungan lebih sesuai untuk kebutuhan transaksi harian, sedangkan deposito dapat dipertimbangkan untuk dana yang tidak akan digunakan dalam periode tertentu.
Tips Memilih Deposito yang Tepat
Sebelum membuka deposito, ada beberapa hal yang sebaiknya diperhatikan agar produk yang dipilih sesuai dengan kebutuhan keuangan.
1. Bandingkan bunga dari beberapa bank
Jangan hanya melihat tingkat bunga tertinggi. Periksa juga pajak, biaya administrasi, serta ketentuan pencairan dana.
2. Sesuaikan tenor dengan kebutuhan
Pilih jangka waktu yang tidak mengganggu rencana keuangan. Jika dana akan digunakan dalam waktu tiga bulan, misalnya, tenor 3 bulan bisa menjadi salah satu pilihan.
3. Periksa ketentuan penalti
Setiap bank dapat memiliki kebijakan berbeda terkait pencairan sebelum jatuh tempo. Pastikan memahami konsekuensinya sebelum menyimpan dana.
4. Pastikan memenuhi syarat penjaminan LPS
Periksa apakah bank merupakan peserta penjaminan LPS dan apakah tingkat bunga serta nominal simpanan memenuhi ketentuan yang berlaku.
5. Jangan menggunakan seluruh dana darurat
Sebaiknya tetap sediakan dana yang mudah diakses untuk kebutuhan mendadak. Deposito lebih tepat digunakan untuk dana yang tidak diperlukan dalam waktu dekat.
Kesimpulan
Deposito adalah produk simpanan bank yang memungkinkan nasabah menyimpan uang dalam jangka waktu tertentu dengan imbal hasil berupa bunga atau bagi hasil untuk produk syariah.
Instrumen ini dapat menjadi pilihan bagi masyarakat yang ingin mengelola dana secara lebih terencana, terutama untuk kebutuhan keuangan jangka pendek hingga menengah.
Namun, deposito juga memiliki keterbatasan, seperti pencairan yang mengikuti tenor, pajak atas bunga, serta potensi penurunan daya beli akibat inflasi. Oleh karena itu, penting untuk memahami ketentuan produk dan menyesuaikannya dengan tujuan keuangan sebelum melakukan penempatan dana.
FAQ: Pertanyaan Seputar Deposito
1. Apa yang dimaksud dengan deposito?
Deposito adalah produk simpanan bank yang menempatkan dana nasabah dalam jangka waktu tertentu. Sebagai imbalannya, nasabah memperoleh bunga atau bagi hasil sesuai jenis produk dan ketentuan bank.
2. Apa perbedaan deposito dan tabungan biasa?
Perbedaan utamanya terletak pada fleksibilitas pencairan. Tabungan dapat digunakan untuk transaksi dan penarikan dana kapan saja, sedangkan deposito memiliki tenor tertentu dan pencairannya mengikuti ketentuan bank.
3. Berapa minimal uang untuk membuka deposito?
Setoran minimum deposito berbeda-beda di setiap bank. Ada bank yang menawarkan deposito dengan nominal mulai dari Rp1 juta, sementara bank lainnya menetapkan jumlah minimum yang lebih tinggi.
4. Apakah deposito bisa dicairkan sebelum jatuh tempo?
Bisa, tetapi pencairan sebelum jatuh tempo dapat dikenakan penalti, pengurangan bunga, atau ketentuan lain sesuai kebijakan bank.
5. Apakah deposito aman?
Deposito dapat memperoleh perlindungan dari LPS dengan batas maksimal Rp2 miliar per nasabah per bank, selama memenuhi seluruh persyaratan penjaminan yang berlaku.
6. Berapa pajak bunga deposito?
Bunga deposito pada umumnya dikenakan PPh final sebesar 20% untuk deposito dengan nilai di atas Rp7,5 juta, sesuai ketentuan perpajakan yang berlaku.
7. Apakah deposito bisa diperpanjang otomatis?
Bisa. Beberapa bank menyediakan fasilitas Automatic Roll Over (ARO), yaitu perpanjangan deposito secara otomatis ketika jatuh tempo. Ketentuan bunga dan tenor perpanjangan mengikuti kebijakan bank.
8. Apa saja jenis deposito yang tersedia?
Jenis deposito yang umum dikenal meliputi deposito berjangka, sertifikat deposito, deposito on call, dan deposito syariah. Ketersediaan setiap produk bergantung pada layanan bank.
9. Apakah deposito cocok untuk investasi jangka panjang?
Deposito lebih sering digunakan untuk menyimpan dana dalam jangka pendek hingga menengah. Untuk tujuan jangka panjang, nasabah dapat mempertimbangkan berbagai instrumen keuangan lain sesuai profil risiko dan tujuan keuangan.
Download aplikasi FLOQ di Play Store atau App Store. FLOQ merupakan aplikasi aset digital yang telah berizin dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Dapatkan informasi pasar, edukasi crypto, serta akses trading aset digital dalam satu aplikasi.
Baca juga: Saham Adalah: Pengertian, Jenis, dan Cara Kerjanya
