Dana darurat adalah uang yang disiapkan untuk menghadapi kebutuhan mendesak dan kejadian tak terduga. Uang ini bukan untuk liburan, membeli gadget baru, atau membayar pengeluaran rutin yang sudah bisa diperkirakan.
Lalu, dana darurat berapa yang ideal untuk dimiliki?
Secara umum, jumlah dana darurat yang disarankan adalah:
- Lajang: 3-6 kali pengeluaran bulanan.
- Menikah tanpa anak: 6-9 kali pengeluaran bulanan sebagai target perencanaan yang lebih konservatif.
- Menikah dengan anak atau memiliki tanggungan: 6-12 kali pengeluaran bulanan.
- Pekerja lepas atau penghasilan tidak tetap: 6-12 kali pengeluaran bulanan.
Angka tersebut merupakan panduan praktis, bukan aturan mutlak. Besarnya dana darurat perlu disesuaikan dengan kondisi pekerjaan, jumlah tanggungan, kesehatan, dan kestabilan penghasilan.
Misalnya, pengeluaran bulananmu Rp5 juta. Kalau kamu masih lajang dan menargetkan dana darurat sebesar enam kali pengeluaran, berarti kamu perlu menyiapkan Rp30 juta.
Namun, jangan langsung khawatir kalau nominal tersebut terasa besar. Kamu tidak harus mengumpulkannya sekaligus. Kamu bisa membangun dana darurat secara bertahap sesuai kemampuan keuangan.
Yuk, pahami cara menghitung dana darurat, menentukan target yang realistis, dan menyimpannya dengan tepat.
1. Apa Itu Dana Darurat dan Mengapa Penting?
Dana darurat adalah dana khusus yang digunakan untuk membiayai kebutuhan mendesak akibat kejadian yang tidak direncanakan.
Contohnya, kamu tiba-tiba terkena pemutusan hubungan kerja (PHK). Padahal, kamu masih harus membayar biaya makan, listrik, transportasi, cicilan, dan kebutuhan lainnya.
Tanpa dana darurat, kamu mungkin harus mengandalkan pinjaman untuk memenuhi kebutuhan tersebut. Akibatnya, kondisi keuangan bisa semakin tertekan karena ada kewajiban pembayaran baru.
Dana darurat membantu kamu menghadapi situasi seperti ini tanpa harus langsung berutang atau menjual aset yang dimiliki.
Ada beberapa alasan mengapa dana darurat penting.
Pertama, menjaga kestabilan keuangan. Kamu tetap bisa memenuhi kebutuhan pokok ketika penghasilan terganggu atau muncul pengeluaran mendadak.
Kedua, mengurangi risiko berutang. Ketika membutuhkan uang secara mendesak, kamu tidak harus selalu mengandalkan pinjaman online atau kartu kredit.
Ketiga, melindungi tujuan keuangan lainnya. Kamu tidak perlu mengganggu tabungan pendidikan, dana membeli rumah, atau investasi jangka panjang hanya karena ada kebutuhan mendadak.
Keempat, memberikan rasa aman. Memiliki cadangan uang bisa membantu kamu mengambil keputusan dengan lebih tenang saat menghadapi masalah.
Meski begitu, dana darurat bukan jaminan bahwa semua masalah keuangan akan selesai. Dana ini berfungsi sebagai perlindungan awal agar kejadian tak terduga tidak langsung mengguncang kondisi keuanganmu.
2. Dana Darurat Berapa Kali Gaji yang Ideal?
Banyak orang menghitung dana darurat berdasarkan gaji bulanan. Cara ini boleh digunakan sebagai gambaran awal, tetapi ada hal yang perlu diperhatikan.
Sebaiknya, hitung dana darurat berdasarkan pengeluaran bulanan, bukan hanya jumlah gaji.
Kenapa?
Karena gaji menunjukkan berapa banyak uang yang kamu terima, sedangkan pengeluaran menunjukkan berapa banyak uang yang dibutuhkan untuk bertahan hidup.
Misalnya, gajimu Rp10 juta per bulan. Setelah dihitung, kebutuhan pokok dan kewajiban rutinmu mencapai Rp6 juta per bulan.
Kalau kamu menargetkan dana darurat untuk enam bulan, perhitungannya adalah Rp6 juta dikalikan enam, yaitu Rp36 juta.
Kamu tidak harus menyiapkan Rp60 juta hanya karena jumlahnya setara enam kali gaji.
Namun, pastikan pengeluaran yang dihitung sudah mencakup kebutuhan penting dan kewajiban yang tetap harus dibayar saat penghasilan berhenti.
Berikut panduan jumlah dana darurat berdasarkan kondisi kehidupanmu.
Dana darurat untuk lajang
Kalau kamu masih lajang dan belum memiliki tanggungan, target awal yang bisa digunakan adalah tiga kali pengeluaran bulanan. Setelah itu, kamu bisa meningkatkannya menjadi enam kali pengeluaran.
Misalnya, pengeluaran rutinmu Rp4 juta per bulan.
- Target tiga bulan: Rp12 juta.
- Target enam bulan: Rp24 juta.
Kalau pekerjaanmu stabil, memiliki perlindungan kesehatan yang memadai, dan pengeluaran relatif mudah dikendalikan, target awal tiga bulan bisa menjadi langkah pertama.
Namun, kalau pekerjaanmu berisiko atau penghasilan tidak selalu stabil, target enam bulan atau lebih bisa memberikan perlindungan yang lebih baik.
Dana darurat untuk pasangan menikah
Setelah menikah, kondisi keuangan biasanya menjadi lebih kompleks. Ada kebutuhan rumah tangga yang harus dipenuhi bersama.
Misalnya, total pengeluaran rumah tangga mencapai Rp8 juta per bulan.
Jika kamu menargetkan dana darurat enam bulan, jumlah yang perlu disiapkan adalah Rp48 juta.
Kalau hanya satu orang yang menjadi pencari nafkah, target dana darurat yang lebih besar bisa dipertimbangkan.
Pasalnya, ketika pencari nafkah kehilangan penghasilan, seluruh kebutuhan rumah tangga mungkin ikut terdampak.
Dana darurat untuk keluarga dengan anak
Keluarga yang memiliki anak biasanya membutuhkan dana darurat lebih besar.
Selain kebutuhan pokok, ada biaya pendidikan, kesehatan, transportasi, dan kebutuhan anak lainnya.
Misalnya, pengeluaran keluarga mencapai Rp10 juta per bulan.
Jika target dana darurat ditetapkan untuk sembilan bulan, jumlahnya menjadi Rp90 juta.
Kalau targetnya 12 bulan, jumlah yang perlu disiapkan mencapai Rp120 juta.
Nominal ini mungkin terasa besar. Karena itu, kamu bisa memulainya dari target yang lebih kecil dan meningkatkannya secara bertahap.
Dana darurat untuk freelancer dan pekerja dengan penghasilan tidak tetap
Pekerja lepas, pemilik usaha, pekerja proyek, atau orang yang memperoleh komisi biasanya menghadapi penghasilan yang lebih sulit diprediksi.
Ada bulan ketika pendapatan tinggi. Namun, ada juga bulan ketika pemasukan turun drastis.
Karena itu, target dana darurat enam sampai 12 kali pengeluaran bulanan bisa menjadi pertimbangan.
Contohnya, rata-rata pengeluaran bulananmu Rp5 juta.
Untuk target enam bulan, kamu membutuhkan Rp30 juta. Sementara itu, target 12 bulan berarti Rp60 juta.
Semakin tidak pasti penghasilanmu, semakin penting memiliki cadangan keuangan yang cukup untuk menghadapi periode pemasukan rendah.
Perlu diingat, dana darurat untuk kebutuhan rumah tangga sebaiknya dibedakan dari modal usaha. Dengan begitu, kamu tidak perlu menghabiskan seluruh cadangan pribadi ketika bisnis mengalami masalah.
3. Cara Menghitung Dana Darurat dengan Mudah
Setelah mengetahui target dana darurat berdasarkan kondisi kehidupan, sekarang saatnya menghitung kebutuhanmu sendiri.
Kamu tidak perlu menggunakan rumus yang rumit. Cukup ikuti beberapa langkah berikut.
Langkah 1: Hitung pengeluaran bulanan
Catat semua pengeluaran yang kamu butuhkan untuk menjalani kehidupan sehari-hari.
Beberapa contoh pengeluaran yang perlu diperhitungkan adalah:
- Biaya makan dan kebutuhan rumah tangga.
- Biaya tempat tinggal atau sewa rumah.
- Tagihan listrik, air, dan internet yang diperlukan.
- Biaya transportasi untuk bekerja.
- Cicilan utang yang tetap harus dibayar.
- Biaya pendidikan anak.
- Premi asuransi yang masih harus dibayarkan.
- Kebutuhan kesehatan rutin.
Bedakan kebutuhan pokok dengan pengeluaran yang bisa ditunda, seperti belanja barang yang tidak mendesak atau biaya hiburan.
Tujuannya adalah mengetahui berapa banyak uang yang benar-benar kamu perlukan untuk mempertahankan kehidupan sehari-hari ketika menghadapi kondisi darurat.
Langkah 2: Tentukan target dana darurat
Setelah mengetahui pengeluaran bulanan, tentukan berapa bulan kebutuhan yang ingin kamu persiapkan.
Rumusnya sederhana:
Dana darurat = pengeluaran bulanan × jumlah bulan perlindungan
Misalnya, pengeluaran bulananmu Rp6 juta dan kamu ingin memiliki cadangan untuk enam bulan.
Perhitungannya:
Rp6 juta × 6 = Rp36 juta.
Artinya, target dana daruratmu adalah Rp36 juta.
Kalau saat ini kamu baru memiliki tabungan khusus dana darurat sebesar Rp10 juta, berarti masih ada kekurangan Rp26 juta.
Kamu bisa menjadikan angka tersebut sebagai target menabung secara bertahap.
Langkah 3: Hitung kemampuan menabung
Jangan memaksakan diri mengumpulkan dana darurat dalam waktu singkat jika kondisi keuangan belum memungkinkan.
Misalnya, kamu memiliki kekurangan dana darurat sebesar Rp26 juta dan mampu menyisihkan Rp1 juta setiap bulan.
Dengan asumsi tidak ada penarikan atau perubahan jumlah tabungan, kamu membutuhkan sekitar 26 bulan untuk mencapai target.
Kalau ingin mempercepat prosesnya, kamu bisa menambah alokasi tabungan ketika memperoleh bonus, pendapatan tambahan, atau kenaikan gaji.
Yang terpenting, sesuaikan target dengan kemampuan keuangan agar kebutuhan sehari-hari tetap terpenuhi.
Langkah 4: Evaluasi target secara berkala
Kondisi keuangan bisa berubah seiring waktu.
Ketika gaji meningkat, kamu mungkin memiliki pengeluaran yang lebih besar. Sebaliknya, pengeluaran bisa berkurang ketika cicilan tertentu sudah lunas.
Karena itu, hitung ulang kebutuhan dana darurat secara berkala, misalnya setiap enam bulan atau ketika terjadi perubahan besar dalam kehidupan.
Dengan begitu, jumlah dana darurat yang kamu miliki tetap sesuai dengan kebutuhan.
4. Berapa Dana Darurat yang Harus Dikumpulkan Setiap Bulan?
Mengetahui target dana darurat saja belum cukup. Kamu juga perlu menentukan berapa banyak uang yang harus disisihkan setiap bulan.
Besarnya tabungan bisa disesuaikan dengan pendapatan dan kebutuhanmu.
Sebagai contoh, kamu memiliki target dana darurat Rp30 juta dan saat ini belum memiliki tabungan khusus tersebut.
Kalau ingin mencapainya dalam 30 bulan, kamu perlu menyisihkan sekitar Rp1 juta per bulan.
Namun, kalau hanya mampu menyisihkan Rp500 ribu per bulan, kamu membutuhkan sekitar 60 bulan untuk mencapai target yang sama.
Kamu juga bisa menggunakan persentase penghasilan sebagai panduan awal. Misalnya, menyisihkan 5–10% dari pendapatan setiap bulan untuk dana darurat.
Persentase ini bukan aturan wajib. Kalau pengeluaran pokokmu masih besar, kamu bisa memulai dengan nominal yang lebih kecil.
Sebaliknya, jika pendapatanmu cukup besar dan kebutuhan bulanan terkendali, kamu mungkin bisa menabung lebih banyak.
Ada beberapa cara agar proses mengumpulkan dana darurat terasa lebih ringan.
Pertama, sisihkan uang setelah menerima gaji. Jangan menunggu sampai akhir bulan karena uang yang tersisa mungkin sudah habis untuk berbagai kebutuhan.
Kedua, pisahkan rekening dana darurat. Gunakan rekening khusus agar uang tersebut tidak tercampur dengan uang belanja sehari-hari.
Ketiga, manfaatkan penghasilan tambahan. Bonus, uang lembur, atau pendapatan dari pekerjaan sampingan bisa membantu mempercepat pencapaian target.
Keempat, kurangi pengeluaran yang tidak mendesak. Kamu tidak harus berhenti menikmati hidup. Cukup evaluasi pengeluaran yang sebenarnya bisa dikurangi.
Ingat, konsistensi lebih penting daripada memaksakan nominal besar yang justru membuat keuanganmu berantakan.
5. Dana Darurat Sebaiknya Disimpan di Mana?
Dana darurat bukan sekadar uang yang kamu miliki. Dana ini juga harus bisa digunakan ketika dibutuhkan.
Karena itu, tempat penyimpanannya perlu mempertimbangkan keamanan, likuiditas, dan kemudahan pencairan.
Berikut beberapa pilihan yang bisa dipertimbangkan.
Rekening tabungan
Rekening tabungan menjadi salah satu pilihan praktis untuk menyimpan dana darurat.
Uang relatif mudah diakses ketika dibutuhkan, baik melalui ATM maupun layanan perbankan digital.
Kamu juga bisa memisahkan rekening dana darurat dari rekening utama agar tidak tergoda menggunakannya untuk kebutuhan konsumtif.
Pastikan kamu memahami biaya administrasi, batas transaksi, dan ketentuan penjaminan simpanan yang berlaku.
Deposito
Deposito bisa dipertimbangkan untuk sebagian dana darurat yang tidak perlu langsung digunakan.
Namun, perhatikan jangka waktu, ketentuan pencairan sebelum jatuh tempo, dan kemungkinan penalti.
Jangan menempatkan seluruh dana darurat dalam deposito berjangka yang sulit dicairkan. Kamu tetap membutuhkan uang yang bisa diakses segera ketika terjadi keadaan mendesak.
Reksa dana pasar uang
Reksa dana pasar uang dapat menjadi pilihan untuk sebagian dana yang tidak perlu tersedia secara langsung.
Instrumen ini berinvestasi pada instrumen pasar uang dan surat utang dengan jatuh tempo pendek sesuai ketentuan produknya.
Namun, reksa dana pasar uang bukan simpanan bank dan tidak dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). Nilai investasinya bisa berubah dan pencairannya membutuhkan waktu sesuai ketentuan produk.
Karena itu, jangan mengandalkan instrumen ini sebagai satu-satunya tempat menyimpan dana yang harus tersedia saat itu juga.
Prinsip utamanya, utamakan kemudahan pencairan dan keamanan. Dana darurat bukan dana untuk mengejar keuntungan investasi setinggi mungkin.
Sebaiknya, hindari menyimpan seluruh dana darurat dalam aset yang harganya mudah berfluktuasi atau sulit dicairkan, seperti saham dan aset kripto.
6. Kesalahan yang Perlu Dihindari Saat Menyiapkan Dana Darurat
Sudah mulai menabung untuk dana darurat? Bagus! Namun, ada beberapa kesalahan yang sebaiknya kamu hindari.
Menggunakan dana darurat untuk keinginan pribadi
Diskon besar, gadget baru, atau liburan menarik bukan alasan untuk mengambil dana darurat.
Kalau ingin membeli sesuatu yang tidak mendesak, sebaiknya gunakan tabungan khusus untuk tujuan tersebut.
Dengan begitu, dana darurat tetap tersedia ketika kamu benar-benar membutuhkannya.
Menetapkan target tanpa menghitung pengeluaran
Target dana darurat setiap orang berbeda.
Kalau kamu hanya mengikuti nominal milik teman atau melihat angka tertentu di media sosial, jumlahnya mungkin tidak sesuai dengan kebutuhanmu.
Hitung pengeluaran sendiri agar target yang ditetapkan lebih realistis.
Menginvestasikan seluruh dana darurat
Investasi memang bisa membantu mengembangkan aset. Namun, dana darurat memiliki tujuan yang berbeda.
Dana ini harus tersedia saat kamu membutuhkan uang, termasuk ketika pasar investasi sedang turun.
Karena itu, jangan mengorbankan likuiditas hanya demi mengejar potensi keuntungan.
Menunda menabung karena target terasa besar
Kamu mungkin merasa mustahil mengumpulkan puluhan juta rupiah dalam waktu singkat.
Namun, kamu tidak harus langsung mencapai target akhir.
Mulailah dengan membangun cadangan untuk satu bulan pengeluaran. Setelah target tersebut tercapai, lanjutkan hingga tiga bulan, enam bulan, dan seterusnya.
Langkah kecil yang dilakukan secara konsisten bisa membantu membangun kebiasaan keuangan yang lebih sehat.
7. Apa yang Harus Dilakukan Jika Dana Darurat Belum Cukup?
Tidak semua orang bisa langsung memiliki dana darurat untuk enam atau 12 bulan. Apalagi jika penghasilan masih terbatas atau kebutuhan sehari-hari cukup besar.
Kalau kamu berada dalam situasi ini, jangan langsung berkecil hati.
Ada beberapa langkah yang bisa dilakukan.
Pertama, buat target awal yang realistis. Jika belum memiliki tabungan sama sekali, coba kumpulkan dana untuk menutup kebutuhan mendesak dalam jumlah terbatas terlebih dahulu.
Kedua, prioritaskan kebutuhan pokok. Evaluasi pengeluaran yang bisa dikurangi tanpa mengganggu kebutuhan penting.
Ketiga, bangun kebiasaan menabung secara rutin. Nominal kecil tetap bermanfaat selama dilakukan secara konsisten.
Keempat, perhatikan kewajiban utang berbunga tinggi. Kamu perlu menyeimbangkan pembangunan dana darurat dengan pembayaran utang agar bunga tidak terus membebani keuangan. Besarnya cadangan awal yang diperlukan bisa disesuaikan dengan kondisi masing-masing.
Kelima, hindari menambah utang konsumtif hanya untuk mempertahankan gaya hidup.
Kalau suatu saat dana darurat terpakai, jangan merasa gagal. Dana tersebut memang disiapkan untuk menghadapi situasi tidak terduga.
Setelah kondisi kembali stabil, kamu bisa mulai mengisi dana darurat hingga mencapai target semula.
Kesimpulan
Jadi, dana darurat berapa yang ideal? Jawabannya bergantung pada pengeluaran bulanan, kondisi pekerjaan, jumlah tanggungan, dan kestabilan penghasilanmu.
Sebagai panduan awal, orang lajang bisa menargetkan dana darurat sebesar tiga sampai enam kali pengeluaran bulanan. Sementara itu, keluarga dengan tanggungan atau pekerja dengan penghasilan tidak tetap bisa mempertimbangkan target enam sampai 12 kali pengeluaran bulanan.
Untuk menghitungnya, kalikan pengeluaran bulanan dengan jumlah bulan perlindungan yang ingin kamu siapkan.
Misalnya, pengeluaran bulananmu Rp5 juta dan target dana daruratmu enam bulan. Artinya, kamu perlu menyiapkan Rp30 juta.
Kalau belum memiliki dana sebesar itu, tidak masalah. Mulailah dari nominal yang sesuai dengan kemampuan keuanganmu.
Pastikan juga dana darurat disimpan di tempat yang relatif aman dan mudah dicairkan. Jangan mencampurnya dengan uang belanja atau menggunakannya untuk mengejar keuntungan investasi.
Dengan perencanaan yang tepat, kamu bisa menghadapi pengeluaran mendadak dengan lebih tenang tanpa harus mengorbankan tujuan keuangan lainnya.
FAQ Seputar Dana Darurat
1. Dana darurat idealnya berapa juta?
Jumlahnya tergantung pengeluaran bulanan dan kondisi keuanganmu. Jika pengeluaran mencapai Rp5 juta per bulan, target dana darurat enam bulan adalah Rp30 juta. Kamu bisa menyesuaikan target berdasarkan kebutuhan dan jumlah tanggungan.
2. Apakah dana darurat harus sebesar enam kali gaji?
Tidak harus. Dana darurat lebih tepat dihitung berdasarkan pengeluaran bulanan. Dengan begitu, jumlahnya mencerminkan kebutuhan biaya hidup ketika penghasilan terganggu.
3. Apakah dana darurat boleh disimpan di rekening biasa?
Boleh. Rekening tabungan bisa menjadi pilihan karena uang relatif mudah diakses. Pastikan kamu memahami biaya rekening dan ketentuan penjaminan simpanan yang berlaku.
4. Mana yang harus didahulukan, dana darurat atau investasi?
Jika belum memiliki cadangan sama sekali, membangun dana darurat awal biasanya menjadi prioritas penting. Setelah memiliki cadangan yang memadai, kamu bisa mengatur alokasi untuk investasi sesuai tujuan dan profil risikomu.
5. Apakah dana darurat boleh digunakan untuk membayar utang?
Dana darurat dapat digunakan untuk menghadapi keadaan mendesak, termasuk kondisi yang mengancam kemampuanmu memenuhi kewajiban keuangan. Namun, jangan menggunakannya sembarangan untuk membayar utang yang masih bisa dikelola melalui anggaran rutin.
6. Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mengumpulkan dana darurat?
Waktunya bergantung pada target dan jumlah uang yang bisa kamu sisihkan setiap bulan. Jika targetmu Rp24 juta dan kamu menabung Rp1 juta per bulan, kamu membutuhkan sekitar 24 bulan, dengan asumsi tidak ada penarikan atau perubahan jumlah tabungan.
7. Apakah dana darurat boleh digunakan untuk investasi kripto?
Sebaiknya jangan menempatkan dana darurat pada aset kripto. Harganya dapat berubah tajam dalam waktu singkat sehingga nilai dana yang tersedia saat dibutuhkan bisa berkurang. Prioritaskan keamanan dan kemudahan pencairan untuk dana darurat.
Mulai Atur Keuanganmu dengan Lebih Terencana
Membangun dana darurat merupakan salah satu langkah penting untuk menjaga kondisi keuangan tetap sehat. Setelah memiliki cadangan yang cukup, kamu bisa mulai menyusun tujuan keuangan lain sesuai kebutuhan dan kemampuan.
Untuk menambah wawasan seputar aset digital dan pengelolaan keuangan, kamu bisa mengeksplorasi aplikasi FLOQ.
Download aplikasi FLOQ di Play Store atau App Store. FLOQ merupakan aplikasi aset digital yang telah berizin dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Tetap pahami risiko setiap produk sebelum mengambil keputusan keuangan dan jangan gunakan dana darurat untuk investasi berisiko.
Baca Juga:
